COMISIONES BANCARIAS
Las comisiones bancarias son el precio que cobran los bancos en compensación por los diferentes servicios que prestan a sus clientes, como pueden ser las gestiones derivadas de operaciones, tales como las transferencias, el cambio de divisas o los estudios que realizan a la hora de analizar si un préstamo es viable para la entidad o no, la negociación de efectos o la gestión de cobro de los mismos, el mantenimiento de las cuentas etc. También hay comisiones por el uso de las tarjetas de crédito o débito, como todo un conjunto de comisiones bancarias por servicios o por los gastos que tengan que pagar a terceros y puedan justificar como pagos por la prestación de servicios al cliente.
Estas comisiones pueden fraccionarse mediante el pago regular de una cantidad fija específica, como si se tratara de una tarifa plana, o por cada una de las acciones realizadas y cobradas por separado cuando estas acciones se hayan llevado a cabo de una manera efectiva,es decir, por transacción o operación realizada.
Hay que aclarar que si bien hay una obligación de información, las entidades bancarias tienen libertad para decidir los servicios que ofrecen a sus clientes, así como para fijar sus tarifas y comisiones bancarias. Lo único que no pueden es cobrar comisiones bancarias por servicios que no hayan sido solicitados y aceptados por el cliente, ni duplicar cobros de comisiones por la misma operación.
Como clientes, tenemos derecho a conocer todos los gastos derivados de cualquiera de las operaciones que nuestra entidad realice para nosotros. Y es muy importante contemplar el coste de estas comisiones bancarias ya que inciden considerablemente en la rentabilidad o costo de los productos banacarios.
Las comisiones bancarias más habituales son las siguientes:
Mantenimiento y administración de cuentas
En estas comisiones bancarias es muy importante ver la periodicidad en el cobro ya que puede ser mensual, trimestral, semestral o anual y, habrá que hacer el cálculo adecuado para saber el costo de mantenimiento y administración de las cuentas.
Comisión por descubierto
Esta es una comisión de alto costo porque se calcula sobre el mayor saldo en descubierto del periodo de liquidación. Por el saldo en descubierto adicionalmente pueden cobrar intereses por descubierto. Lo que si que está regulado es que las comisiones y los intereses no pueden superar una TAE del 250% del interés legal del dinero.
Comisiones bancarias por Transferencias
En la actualidad, las comisiones de las transferencias suelen hacerse de forma que el ordenante de la transferencia paga comisiones a su entidad y el beneficiario paga sus correspondientes comisiones a la suya. Es la modalidad conocida como SHARE, por la cual las comisiones y gastos se comparten por ambas partes.
Comisiones bancarias en créditos y préstamos
En los préstamos y créditos hay que tener muy presente algunas comisiones como son la comisión de estudio ya que está derogada para muchos tipos de préstamos y, sin embargo se ha estado aplicando. También hay que atender la comisión de apertura y cual es su contenido porque suelen ser comisiones de importes elevados que muchas veces pasan desapercibidas hasta que se formaliza el préstamo o crédito. Finalmente, en este apartado hay que negociar la comisión bancaria denominada de cancelación anticipada que es lo que cobra la entidad bancaria si pretendes amortizar, es decir, pagar tu préstamo parcial o totalmente, antes de tiempo. En el caso de préstamos y créditos formalizados a tipo de interés variable, hay una compensación máxima del 1%, o del 0,5% según el momento en que se formalizó.
Comisiones bancarias por compraventa de billetes extranjeros
En este tipo de comisiones sobre la compraventa de billetes extranjeros suelen ser mayores si se hacen en efectivo que si se realizan a través de la cuenta bancaria. Hay que aclarar que estas comisiones son al margen del tipo de cambio de la moneda.
Comisiones bancarias por cheques sobre otra entidad
Estas comisiones son las que cobra el banco por cobrar un cheque de otra entidad. Hay que hacer constar que es preciso informarse de las comisiones bancarias que van a aplicar si hubiese devolución parcial del cheque, o en caso de protesto
Comisiones bancarias de tarjetas
Las comisiones bancarias de las tarjetas pueden ser varias. Hay unas comisiones por disposición de efectivo en los cajeros automáticos, ya que pueden cambiar mucho si se trata de un cajero de la misma entidad e, incluso, aún siendo de la misma entidad bancaria si es de tu localidad o no. También el tipo de tarjeta puede llevar a distintas comisiones o a no tenerlas en las retiradas de efectivo de la misma entidad de la tarjeta. Mayores comisiones bancarias te van a cobrar si quieres retirar efectivo de cajeros de otras redes o en el extranjero. Adicionalmente, hay que mirar si te cobran comisión por entregarte la tarjeta.
Comisiones bancarias de deuda pública
Las comisiones bancarias por suscripción de deuda pública, ha pasado a ser regulada por la Comisión Nacional del Mercado de Valores.
